116 浏览第三章 人们为什么选择安全不选择自由
我的两个爸爸都建议我上大学并获得一个大学学位。但是当我获得了学位后,他们的建议就
不同了。
我的有学问的爸爸经常说：“上学,考高分,然后找份安全有保障的好工作。”他建议的生
活道路位于象限的左侧,如下图所示：
我没有学问但很富有的爸爸说：“上学,考高分,然后开创你自己的公司。”他的建议位于
象限的右侧。
他们的建议是不同的,因为他们一个关心职业保障,另一个则更关心财务自由。
为什么人们寻求职业保障
人们寻求职业保障的主要原因是,他们在家里和在学校里就已被告知要寻求的东西是什么。
[yao_page] 至今为止,很多的人仍在不假思索地听从这种建议。很多人从小就被告知要首先考虑工作安
全性,而不是财务安全或财务自由。并且由于大多数人在家或在学校没有学到多少甚至根本没有
学到关于金钱方面的知识,因此大多数人更坚信工作安全的观念……而不是去追求财务自由。
如果你观察现金流象限,你会发现,象限的左侧是由安全性推动的,而象限的右侧是由自由
推动的。
陷入债务危机
社会上有90%的人在象限的左侧工作,因为象限的左侧所需技能是人们在学校里学习过的。当
左边的人离开学校时,他们很快就陷入了债务之中,他们陷得如此之深,以致必须与工作或者职业
保障联系得更紧,好支付各种账单。
我经常遇到一些年轻人,他们靠学校贷款完成学业。其中有几个人说,当他们看到为了接受
大学教育,自己欠了5万至15万美元的债务时,感到非常沮丧。如果父母为他们交学费,那么他们
的父母又将会多年处于财务紧张状态。
最近我读到这样的消息,目前大部分美国人在读书的时候已经开始使用信用卡,并在他们此
后的一生中一直欠债,这是因为他们都还保持着那种在工业时代很受欢迎的信念。
持有原来的信念
如果我们观察那些受过教育的普通人的生活,我们会发现他们的财务记录通常是这样的：
上学,毕业,找工作,很快开始挣钱和消费。此时的年轻人已经能够支付得起房租、电视、
新衣服、一些家具,当然还有一辆车,不过账单也是接踵而至。一天,年轻人遇到了某个特别的
人,两人一见钟情,坠入情网,然后结婚。一段时间内,生活很幸福,因为两个人的生活费用和
一个人的花费差不多,而两个人都工作使得他们有了双份的收入,于是他们能拿些钱出来去购买
年轻人所向往的东西——自己的房子。他们找到了理想的房子并拿出储蓄支付了首付款,然后他
们会使用抵押贷款按月支付房款。因为他们有了一所新房子,于是新的家具又成为下一个目标,
他们又找到一家家具商店,那充满魔力的广告词说：不用首付,只需轻松地每月支付。
生活是美妙的,这时他们举办晚会,把他们所有的朋友都找来参观他们的新房子、新车、新
家具和新玩具,但他们却没有意识到这些将导致他们在余生中要背负多么沉重的债务。接着,他
们的第一个孩子出生了。
他的生活方式是从工作到工作,他一直生活得很好,因为他很精明,有魅力而且有个性,但
是时间在追赶他,更年轻的人目前正在得到他过去得到的工作,他有几千美元的储蓄,没有任何
退休基金,有一所他永远不会拥有的住房、孩子的抚养费和将需支付的大学学费。他最小的孩子8
岁,和他的前妻生活,最大的孩子14岁,和他一起生活。
他过去总是对我说：“我不用担心,我还年轻,我有时间。”我想知道现在他是否还会这样
说。
以我的观点,他需要认真考虑,开始迅速转向,“B”或“I”象限。他需要开始新的生活和
新的教育过程,除非他走运赢了彩票,或者找了一位有钱的女人结婚,否则他余生都要努力工作
。
在所有的生活路径中,我认为这种路径适合大多数人,但“S”的回报虽最高,但风险也最大,
它是最困难的象限,失败率很高。如果你停留在这个象限中,成功甚至比失败还糟。这是因为如
果你是一位成功的“S”,你将要比你在其他任何一个象限中都更努力地工作……只要你是成功的
。
这种努力换来的地将是长期的无休止的工作。
“S”工作得最努力的原因是他们是典型的“大厨师兼洗碗工”。他们必须做所有的工作或者
负责所有的工作,而这些工作在较大的公司中将由许多经理和雇员完成。刚工作的“3”通常要回
电话,付账单,打推销电话,尽力做低价广告,接待顾客,招聘职员,解雇职员,当职员不在时
填补空缺,与税务人员交涉,面对政府检查官等等。
就个人而言,每当我听到某人说,他们将开办自己的企业时,我就感到畏缩。我希望他们一
切都顺利,但是我非常替他们担心。我见过许多“F”用其一生的积蓄或者向朋友或家人借钱,开
办他们自己的企业。经过三年左右的挣丰L和艰苦工作,企业扩大了,但没有终生储蓄,只有债务
需要偿还。
就全国范围来讲,这种类型的企业在五年内每10家中会有9家以失败告终。对于生存下来的那
一家企业,在下一个五年内,又以每10家中有9家的比例告终。也就是说,100家小企业中有99家
将在10年内最终消失。
我想,大多数企业在第一个五年中失败的原因是缺少经验和资金,惟一的幸存者在第二个五
年中失败的原因则不再是缺少资金,而是缺少精力。长时期的努力工作最终毁了这个人,很多
“S”常感到精疲力尽。这也是为什么很多受过高等教育的专业人员或者更换公司,或者试着开始
某种新事业,或者会过劳死的原因。也许,这也是医生和律师的平均寿命预期值低于大多数人的
屋因。他们的平均寿命是．58岁,其他人的寿命则是70多岁。
对于最终生存下来的那些人来说,他们似乎已经习惯早起,上班和努力工作,这似乎是他们
所知道的全部事情。
一位朋友的父母告诉我这样一件事。45年来,他们花了很多时间经营他们位于街角的酒店。
当附近犯罪活动增加时,他们不得不在门窗上安装上钢栅栏。现在,钱要从一个狭缝中递入递应,
就像银行里那样。我偶尔顺路拜访他们,他们是那种很亲切而友好的人,但是看到他们像囚犯一
样从上午10点到凌晨2点一直呆在自己的店里,躲在钢栅栏后工作,我心里就觉得很难过。
很多聪明的“S”在他们精疲力竭之前,即高峰时期会将他们的企业卖给某个有精力和资金的
人。
他们休息一段时间后,会开始新的事业。他们一直在做自己的事情,并且热爱这种生活。
但是,他们必须清楚何对应该退出。
如果你是在1930年以前出生的,那么“上学,考高分,然后找份稳定有保障的工作”是个好
建议。但是如果你是在1930年以后出生的,那么这可不是个好建议。
为什么呢？
答案是：1.税收；2.负债。
对于那些在“E”象限中工作挣钱的人们来说,实际上没有什么税收漏洞可钻。今天的美国,
做一名雇员就意味着你是一个与政府进行对半分红的合伙人,政府最终将拿走雇员收入的50%或者
更多,而且这部分钱中的大部分甚至是在雇员看到工资单之前就被拿走了。
当考虑到政府的税收漏洞只会使你进一步陷入债务危机中时,通往财务自由的道路对大部分
“E”和“S”象限中的人来说,实际上是不可能的。我经常听到会计师们对在“E”象限中挣到更
多钱的客户说,他们应该去买一所更大的住房,以便他们能够获得较大的税收减免。或许这种做
法对于处在现金流象限左侧的人们来说有点用,但是对于象限右侧的人们来说已经毫无意义。
谁纳税最多？
富人缴纳较少的所得税。为什么会这样呢？因为他们不是作为雇员挣钱。非常富有的人知道,
最好的合法的避税方法是在“B”和“I”象限中创造收入。
如果人们在“E”象限中挣钱,那么他们惟一可钻的税收漏洞就是购买大屋,并增加负债。从
现金流象限右侧来看,这种做法在财务上并不明智。对于象限右侧的人来说,这就等干说：
“给我一美元,我还你50美分。”
税收的好处
税收是现代文明的一种必然结果。当税收被加以滥用,失去控制时,问题就产生了。在未来
的几年里,几百万在生育高峰时期出生的人将要退休。
他们由纳税人变为领取社会保障金的退休者,这就需要征收更多的税来应付这种转变。由此
美国和其他大国将出现经济衰退。有钱的人会去寻找那些需要他们的钱的国家,而不是留在因为
他们有钱而“惩罚”他们的国家。
一个大错误
今年初,一个报社记者采访了我。在交谈中,他问我去年挣了多少钱。我回答说：“约100万
美元。”
“那么你交了多少税？”他问。
“分文未交,”我说,“这些钱是资本利得,我能无限地推迟纳税。我按照税法第1031项进
行交易出售了三项不动产,我从来不碰钱,只是把它再投资到更大的财产上。”几天后,报纸上
刊登出这样一篇文章：
今天,我仍然听到人们说：“我要回去上学,这样我才有机会提高工资”。或者：“我得努
力工作,这样才能得到提升。”这是集中精力于财务报表的收入项目或者现金流象限的“E”象限
的人所说的话或所持有的观点。
说这些话的人将把增加收入的一半交给政府,并且为此更加努力和更长时间地工作。
在下面的章节中,我将解释现金流象限右侧的人是如何将税的部分转化为资产的,而不是像
象限左侧的人那样只是将税作为他们的负债。这样做不是不爱国,而是要教给人们如何做到合理
合法地留住尽可能多的钱。
迅速变富
我妻子和我要想比较快速地从无家可归的境况达到财务自由,就需要在“B”和“I”象限中
工作挣钱。只有在右侧的象限中,你才有可能迅速变富,因为在这里你能合法避税,从而留下更
多的钱,通过让这些钱为我们工作,我们很快获得了财务上的自由。
如何获得财务自由
税收和负债是大多数人永远感受不到财务安全或财务自由的两个主要原因。通向财务安全或
自由的路径位于现金流象限的右侧,但是在那里你会远离职业的保障。现在你需要了解职业保障,
财务安全与财务自由之间的区别。
这种模式的人通常善于完成他们的工作。很多人花了多年时间读书,又花了多年时间工作以
获得经验。问题是他们几乎不了解“B”象限或“I”象限。即使他们拥有退休金计划,他们在财
务方面仍没有安全感,他们接受的培训只是为了获得职业保障或专业保障。
两条腿比一条腿好
要想在财务上变得更安全,我建议：除了在“E”或“S”象限中工作外,人们应该学会在
“B”或“I”象限中工作。有了能够在象限两边成功工作的信心,人们就会感到很安全,即使他
们手中的钱很少。知识就是力量……他们所要做的就是等待机会运用他们的知识,然后赚到钱。
这就是为什么造物主给我们两条腿的原因。如果我们只有一条腿,我们会感到不稳定和不安
全。
有了两个象限中的知识,一个在左,一个在右,我们将会觉得更安全。只了解自己的工作或
专业的人只有一条腿,每当经济波动时,他们都会比有两条腿的人摇摆得更加厉害。
2．财务安全模式
“E”的财务安全模式图如下：
这个环形说明,这一类人不只是把钱存入退休金账户并期待着最好的结果,他们相信他们所
受的教育会使他们既成为投资者,又成为雇员。正如我们在学校里学习一种职业技能一样,我建
议你们试着去学习成为一名专业投资者。
那名记者对我用资产项目挣到了100万美元,并且不纳任何的税深感不满,但是他就是不问一
问：“你是怎么赚到100万的？”
对我来说,这是一个真正的问题。合法避税很容易,挣100万却不那么容易。
通往财务安全的另一条路径是：
对于“s”,财务安全模式图如下：
这是托马斯．斯坦利的《邻家的百万富翁》中所描写的模式,《邻家的百万富翁》是一本很
优秀的书。一般来说,美国的百万富翁都是自由职业者,生活节俭,长期进行投资。上面的模式
反映了这样的财务生活路径。
这条路径,即从“S”到“B”,通常是许多伟大的企业家,如比尔．盖茨所采用的。这不是
一条最容易的路径,但我认为,这是最好的路径之一。
两个好于—个
学会在多个象限中工作,尤其是一个在左,一个在右,要比仅在一个象限中工作好得多。在
第二章,我列举了一个事实,即平均来看,富人收入中70%来自象限右侧,30%来自象限左侧。我
发现,无论人们挣多少钱,如果他们在多个象限中工作,就会觉得更安全。要获得财务安全就得
安全地把脚放在象限的两侧。
我有两个朋友,分别在现金流象限的两侧取得了成功。他们既享有很多福利及职业保障,同
时在象限右侧也获得了巨大的经济财富。他们俩都是为市政府工作的消防队员,有不错的稳定的
收入,很好的福利和退休金计划,并且每周只需工作两天。每周另外三天时间,他们作为职业投
资者进行工作。最后的两天,他们休息,与家人和朋友在一起。
其中一个朋友买了一处旧房子,他把房子修好,然后租出去。在我写这本书时,他已经拥有45
所房屋,扣除负债、税收、维修费、管理费和保险费后,每月净收入1万美元。作为消防队员,他
每月挣3,500美元,因此他的月总收入超过1．3万美元,年收入约为15万美元,而且这个数字还
在增加。他离退休还有5年多时间,他的目标是在56岁时年收入达到20万美元。对于一个有4个孩
子的政府雇员来说,情况并不太坏。
另一个朋友把时间花在分析公司业绩、赚取股票和期权的长期差价上。他的资产组合现在已
经超过300万美元。如果他把它们都换成现金,每年收取10%的利息。在排除市场发生重大变化的
情况下,他的年收入将为30万美元,而且终生不变。这对于一个只有两个孩子的政府雇员来说,
情况很不错,这两位朋友将从他们20年的投资中获得足够的资本收入,一直到40岁退休……他们
也都喜欢他们的工作,并且想在退休时,从地方政府那里领取丰厚的福利金。到那时,他们将会
很自由,因为他们将享受到在象限两边同时获得成功所带来的收益。
钱本身不能带来安全
我遇到过很多人,他们的退休账户中有几百万美元,但是他们仍然感到不安全。这是为什么
呢？
因为这是来自他们的工作或企业的钱。他们通常把钱投在一个退休账户中,但是不知道用来
投资,因此这笔钱始终无法变成固定的现金流。古语说：坐吃山空,如果这笔钱用完了,或失去
了工作,他们该怎么办？
3．财务自由模式
这是我的富爸爸所推荐的模式,它是通向财务自由的途径。
这是真正的财务自由,因为在“B”象限中,人们为你工作,而在“I”象限中,你的钱为你
工作。你可以自由地挑选有兴趣的工作或者干脆选择不工作。拥有这两个象限的知识会使你获得
完全的财务亩由。
如果你观察那些特别有钱的人,你会发现这是他们在象限中的模式。围绕“B”和“I”的环
形显示出微软的比尔．盖茨、传媒大享莫多克,哈斯韦公司的沃伦．巴菲特和罗斯．帕洛特的收
入模式。
不过要小心,“B”象限与“I”象限大不相同。我见过很多成功的“B”以几百万美元的价格
卖掉他们的企业以求获得新的财富。他们认为他们拥有的美元代表了他们的财商水平,所以匆忙
转向“I”象限,并把钱全部赔掉。其实所有这些象限的游戏规则都是不同的……因此我始终强调
多维教育。
人们可以选择不同的财务路径,但遗憾的是,大多数人仅选择职业保障路径。当经济开始波动
时,他们通常更加依赖职业保障,他们终生都在寻求职业保障。
但我仍建议至少应掌握一些财务安全的知识,即：对你的工作和你在任何时候的投资能力充
满自信。一个很重要的秘诀是,真正的投资者在不利的市场中挣到的钱更多。他们能挣到钱,是
因为非投资者在他们应该买进的时候匆忙卖出。因此我并不担心可能到来的经济变动……因为变
动将意味着财富的转移。
你的老板不能使你富有
频繁发生的经济动荡部分是由于公司的收购与兼并引起的。
最近,我的一位朋友卖掉了他的公司,在这次交易中,他获得了1,500万美元,而他的雇员
却不得不另找新的工作。
告别晚会充满着悲伤的气氛,但也隐藏着极端的气愤和憎恨。虽然多年来他给员工们的薪水
很高,但是大部分人的财务状况并没有得到改善。很多人认识到,多年来当他们挣工资、付账单
时,公司的老板却变得富裕起来。
事实也正是如此：老板的工作不是使你富裕,而只是确保你得到工资。致富是你自己的工作,
如果你有这样的意愿的话,并且这个工作应开始于你接受工资单的那一刻。如果你理财的技能很
糟糕,既便是全世界的钱也救不了你；如果你理财有方,并且学习到“B”和“I”象限的知识,
那么你将获得巨大的个人财富,还有最重要的财务自由。
我的富爸爸过去常对他的儿子和我说,“富人和穷人之间的惟一差别就是他们在闲暇时间里
所做的事情。”我同意这种看法。我发现人们比以前更忙碌了,自由的时间也越来越少。然而,
我建议,如果你一定要忙碌,那么就在象限的两边同时忙碌,以便有更好的机会去最终获得更多
的时间自由和更多的财务自由。当你工作的时候,请努力工作,不要在上班时间阅读〈华尔街日
报〉,这样,你的老极将会更加欣赏你、尊敬你。下班后,你用你的薪水和闲暇时间所做的事情
将决定你的未来。如果你坚持在象限右侧努力工作,那么你就有机会获得自田。
我所推荐的道路
位于象限左侧的人们总是问我：“你有什么建议？”我所要建议的道路是我的富爸爸建议给
我的道路。这种道路也是罗斯．帕洛特、比尔．盖茨和其他类似的人所选择的道路。
这种道路如下图所示：
我偶尔会听到这样的抱怨,“我也想当投资家呀。”对此我这样回答,“那么请去‘I’象限
。如果你有足够的钱和很多的自由时间,那么谓直接进入‘I’象限。但是如果你的时间和金钱并
不是很多,那么我推荐另外一条道路,从‘S’到‘I’更为安全。”大多数情况下,人们没有足
够的时间和金钱,所以他们这时会问另外一个问题,“为什么你建议先要到‘B’象限呢？”对这
个问题的讨论通常需要大约1个小时的时间,因此在这里我不讨论它。但是我将用下面的几句话概
括出我的理由：
1．经验和教育 如果你首先在“B”象限中获得成功,那么你将有更大的可能成为一个有影响
的“I”。
“I”投资于“B”。
如果你首先通过实践具备了一定的商业意识和商业知识,你将成为一个很好的投资者,并且
你将能慧眼识别出其他的好的“B”。真正的投资者只在拥有稳定企业系统的成功的“B”身上投
资。
在“E”或“S”身上投资是有风险的,因为他们不知道系统同产品之间的差别……或者他们
缺少优秀的领导技能。
2．现金流 如果你拥有一家企业并且运作良好,那么,此时你应该有多余的时间和现金流支持
你在“I”象限的活动。
我多次遇到“E-S”象限中的人,他们的现金非常紧张,承受不起任何财务损失。市场一波动,
他们就会破产,因为他们的财务一直处在“红线”档。
事实是,投资是资本和知识的聚集,但获得这种知识需要大量的资金和时间。很多成功的投
资者在成功之前都失败过多次。
成功者知道,成功是一位贫乏的教师,知识只有在犯错中才能学到。但在“I”象限中,错误
的代价是金钱。如果你缺少知识和资本,那么试图成为投资者无异于在财务上的自杀。
通过掌握成为优秀的“B”所需要的技能,你还能为成为一名好的投资者提供所必需的现金流
。作为“B”,你创立的企业将为你提供现金支持,正如你获得的教育为你成为一位好的投资者提
供支持一样。一旦你获得了成为一名成功的投资者所需要的知识和技能时,你就会理解我说的
“挣钱并不总是要先花钱”这句话。
好消息
有一个令人振奋的好消息就是现在在“B”象限中获得成功要比以前容易。就像技术进步使许
多事情变得容易一样,技术也使在“B”象限中获得成功变得更加容易。虽然这不像找一份最低工
资的工作那样轻松,但是各种系统正在使越来越多的人获得“B”象限中的财务成功。
